Obtenir 55 % de la valeur de sa maison sans l’obligation de rembourser quoi que ce soit… dans l’immédiat !
On appelle ça, une hypothèque inversée. L’institution financière vous consent un prêt dont le montant peut aller jusqu’à 55 % de la valeur de votre résidence et ne vous exigera aucun remboursement, ni du capital ni de l’intérêt, tant et aussi longtemps que vous demeurerez propriétaire et que vous occuperez ladite résidence.
Plus charmant encore, tout ce bel argent n’est ni taxable, ni imposable et n’affectera en aucune façon votre rapport d’impôt, ce qui fait que vous continuerez d’avoir droit aux mêmes soutiens financiers des gouvernements que vous aviez avant de recevoir cette fabuleuse somme.
N’est-ce pas fantastique de voir du jour au lendemain son compte en banque gonfler de 275 000 $ ? Vous pourrez vous payer enfin ce motorisé dont vous rêviez tant, ou ce bateau qui vous fait envie, ou encore ce tour du monde que votre couple a toujours souhaité faire…
Comment ça fonctionne ?
En fait c’est assez simple. En plus d’être propriétaire de la résidence et de l’occuper, l’emprunteur doit être âgé d’au moins 55 ans. D’ailleurs, plus il est âgé et plus le montant du prêt pourra être élevé et atteindre jusqu’à 55 % de la valeur de la propriété. Notez ici qu’il s’agit de la valeur nette de la propriété. Si la résidence est déjà hypothéquée, sa valeur diminuera d’autant.
Évidemment, ce prêt est assorti d’un intérêt. Le taux est supérieur à celui accordé pour une hypothèque conventionnelle, mais reste quand même inférieur à celui accordé pour un prêt personnel. Il sera revu à la baisse ou à la hausse à la fin de chaque terme. Il arrive aussi que des pénalités soient imposées si on rembourse le prêt à l’intérieur de trois ans ou parfois cinq ans. Il importe donc de bien lire toutes les clauses avant de signer.
Ajoutons aussi que les frais d’évaluation de la propriété, d’ouverture (et de fermeture) du dossier, de même que l’acte notarié sont généralement de la responsabilité de l’emprunteur.
Le gros, et très gros désavantage, c’est que l’intérêt que vous ne versez pas dans l’immédiat prend du volume chaque mois. En fait, la somme représentant le taux d’intérêt devient elle-même « un prêt » sur lequel sera ajouté de l’intérêt. Donc, vous payez de l’intérêt sur l’intérêt. Et ça grimpe vite!
Imaginons que vous ayez 100 000 $ en prêt à 6 %. Au bout d’une année, vous devrez 106 000 $.
Au bout de 5 ans, 133 821 $; 10 ans, 179 080 $ et, au bout de 12 ans, vous aurez doublé votre dette avec un solde de 201 200 $. Rappelez-vous également, que si vous vendez, déménagez ou décédez, vous, ou vos héritiers, devrez rembourser totalement l’institution.
Bien sûr on ne vit qu’une fois et ce capital que représente la résidence et pour lequel il a fallu toute une vie pour l’amasser pourrait bien servir à vous gâter un peu.
Avez-vous songé à des alternatives? Vendre la maison et louer un joli condo? Contracter un prêt hypothécaire conventionnel même s’il faut rembourser chaque mois?